O cartão de crédito é uma ferramenta muito útil para adquirir produtos, aproveitar promoções, parcelar compras, acumular milhas, entre outras vantagens. Na hora em que a conta fecha, porém, muita gente fica na dúvida se vale mais a pena pagar o mínimo ou atrasar a fatura.
Neste conteúdo, vamos explicar as consequências de cada uma dessas opções. De início já ressaltamos: o ideal é fazer uso equilibrado do cartão, para sempre pagar a fatura em sua totalidade e na data correta de vencimento.
O pagamento mínimo da fatura é uma das opções oferecidas pelos bancos quando o consumidor percebe que não vai ter condições de pagar o valor total da conta. Normalmente o mínimo corresponde a 15% da fatura.
No entanto, por mais que possa parecer boa ideia, essa opção não é recomendável por conta dos altos juros do rotativo.
Para se ter ideia, a taxa de juros do crédito rotativo chegou a 409,3% ao ano no fim de 2022, nível mais elevado da série estatística do Banco Central (BC), que começou em 2012.
Isso significa que objetivamente, quando um consumidor escolhe pagar o mínimo da fatura, está correndo sérios risco de entrar em um ciclo de endividamento. Afinal, no mês seguinte, além de pagar o restante da fatura, será necessário arcar com juros, taxas e ainda com o valor das novas compras efetuadas ou as que já estavam parceladas.
O que acontece se eu atrasar a fatura?
Quando se paga a fatura com atraso é preciso lidar pelo menos com:
- Multa por atraso: pode chegar a até 2%. Deve ser paga se houver a partir de um dia de atraso e não é cumulativa. Se atrasou 1 ou 10 dias, pagará o mesmo valor de multa.
- Juros por atraso: podem ser cobrados juros em caso de atraso. Geralmente esse valor é maior que 10% ao mês.
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): ao atrasar o pagamento da fatura, é preciso arcar com uma taxa de IOF de 0,38% do valor devido, além de uma taxa diária de 0,0082% até que tudo seja quitado.
O que é melhor: parcelar fatura ou pagar uma parte?
Pagar o valor total da fatura atrasada será melhor que realizar o pagamento do valor mínimo. Isso, mais uma vez, por conta dos juros do rotativo.
No entanto, desde 2017, o uso do rotativo começou a ser um pouco mais equilibrado. Agora, quando um consumidor opta pelo pagamento mínimo, ele só pode utilizar o rotativo por 30 dias.
Depois desse prazo, as instituições financeiras são obrigadas a oferecer condições de parcelamento automático com juros menores, para que o valor da fatura seja quitado integralmente.
O objetivo dessa medida é justamente diminuir o superendividamento gerado pelo uso excessivo do crédito rotativo.
Leia também | Parcelamento automático cartão de crédito: o que é e como funciona
Quando optar por pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão?
O pagamento mínimo é recomendado apenas quando se tem certeza de que terá o valor total para quitação da fatura no mês seguinte.
Caso contrário, o parcelamento é o mais indicado, pois os juros são menores que os do crédito rotativo, principalmente se for solicitado antes que a fatura do cartão vença.
Quantos dias o pagamento do cartão de crédito pode atrasar?
O ideal é não atrasar nunca, em nenhum dia, a fatura do cartão de crédito. Afinal, quanto mais o tempo passa, maiores são os encargos aplicados. Os altos juros aplicados não compensam o atraso e podem desequilibrar ainda mais as finanças.
Qual a melhor forma de pagar o cartão de crédito atrasado?
Se perceber que não conseguirá pagar a fatura em sua totalidade e na data correta, é preciso agir rapidamente. Uma boa alternativa é contratar um empréstimo com juros menores que os aplicados no cartão e quitar a fatura e parar de utilizar o cartão de crédito imediatamente.
Afinal, no mês seguinte, além da fatura com as compras já parceladas, será necessário pagar também as parcelas deste empréstimo.
O mercado de crédito oferece bons produtos hoje em dia, como o empréstimo com garantia de veículo ou ainda o crédito consignado para quem se encaixa no perfil necessário. Os dois são opções que apresentam juros menores que os aplicados pelo cartão.
Consultando o Banco Central, é possível comparar as taxas de juros das principais modalidades de crédito.
Paguei meu cartão de crédito atrasado, quando libera?
Cada operadora de cartão de crédito tem regras próprias de funcionamento. Algumas fazem o bloqueio do cartão após 5 dias de atraso, outras esperam períodos maiores, como 10 dias úteis.
Se o seu cartão foi bloqueado por conta de atraso na fatura, ele somente será liberado mediante o pagamento da conta e após a baixa bancária, o que pode levar geralmente até 3 dias úteis após a efetivação do pagamento.
Para saber melhor, consulte o regulamento do cartão ou entre em contato com as centrais de atendimento.
Como contratar um empréstimo para pagar fatura atrasada?
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Fonte: Serasa
