O limite do cartão de crédito é como um empréstimo pré-aprovado e de curto prazo. Ao ser liberado para alguém, a instituição financeira está acreditando que receberá o pagamento até a data de vencimento da fatura do cartão, mas isso pode não acontecer.
É por esse motivo que, antes de definir o limite de um cliente, as instituições fazem uma análise profunda de risco de crédito. Se o pagamento não for efetuado até a data de vencimento da fatura, juros e outras taxas são aplicados ao débito.
As instituições analisam informações financeiras do potencial cliente antes de decidir se concede ou não crédito a ele e qual será o valor liberado por meio do limite do cartão.
Alguns fatores podem aumentar ou diminuir esse nível de confiança e, por consequência, o valor do limite do cartão. Os principais são:
- ● Histórico de pagamento: a instituição avalia se a pessoa está com o nome negativado, se costuma atrasar o pagamento de contas.
- ● Renda: esse fator é muito importante, mas não é o único. Por isso, ter renda alta não garante automaticamente um limite alto. As instituições olham para esse fator, mas consideram também o quanto da renda já está comprometida com outros compromissos financeiros.
- ● Score: a pontuação de crédito reflete os hábitos e comportamentos financeiros das pessoas, portanto é um fator importante. O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa, vai de 0 a 1000 e indica a probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento de uma conta. Quanto mais próxima a pontuação estiver de 1000, maior a probabilidade de obter crédito.
Além desses indicadores individuais também há os critérios internos de cada instituição financeira. Por isso, um Score alto não garante automaticamente a aprovação. Da mesma forma, um Score baixo não inviabiliza a obtenção de crédito, ainda que dificulte bastante.
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É por isso que o limite do cartão de crédito é tão variável entre as pessoas. Muitas vezes um mesmo cliente pode ter um limite alto aprovado em uma instituição A e um limite menor em uma instituição B.
Agora é hora de conhecer os tipos de limite de crédito.
● Limite regular: valor estabelecido pela instituição financeira. Representa a quantia máxima que um cliente pode utilizar em seu cartão de crédito. Ele se recompõe conforme as faturas são pagas.
● Limite adicional ou limite extra: algumas instituições financeiras oferecem um limite a mais, um crédito extra além do limite já liberado. Esse limite adicional é destinado a determinados tipos de compras ou contas específicas. Pode ser temporário e liberado apenas em datas comemorativas, por exemplo.
● Limite flexível: um cartão com limite flexível é aquele que não tem um limite fixo para o consumidor. Na prática, esse valor disponível se adapta ao histórico de gastos da pessoa. Isso não quer dizer “sem limite”, ok?
Como funciona o limite do cartão de crédito em compras parceladas?
Cada administradora de cartão ou instituição financeira pode escolher seu funcionamento quando o assunto é limite do cartão para compras parceladas.
No geral, existem duas formas de operar: uma que considera o valor total da compra e já reduz essa quantia do limite; e outra que considera apenas o valor da parcela do mês vigente, descontando do limite apenas a quantia referente a uma parcela por vez.
Imagine que um consumidor tenha um limite de R$800 e fez uma compra de R$300 em três parcelas de R$100.
No primeiro modelo, logo após a compra, o limite do consumidor já cai para R$500 e, conforme o pagamento das parcelas vai sendo feito, o limite vai se recompondo. No primeiro mês, volta a R$600, no segundo a R$700 e no terceiro a R$800 (se não houver outras compras).
No segundo modelo, apenas o valor de uma parcela é descontado do total do limite disponível. Seguindo o exemplo acima, assim que a fatura fecha, são considerados os R$100 da primeira parcela e o limite cai de R$800 para R$700.
Em linhas gerais, a primeira modalidade é mais segura para a instituição financeira, pois reduz o poder de compra da pessoa ao não permitir que ela use mais do limite enquanto não terminar de pagar as parcelas.
O que acontece se ultrapassar o limite do cartão de crédito
Quem não acompanha de perto os gastos do cartão de crédito (o que não é indicado) muitas vezes pode se surpreender ao ter uma compra negada por falta de limite. Pode acontecer também de ter a compra aprovada, mas com uma taxa de análise emergencial de crédito dependendo das regras da instituição financeira que concedeu o cartão.
Para não ultrapassar o limite do cartão de crédito o ideal é sempre:
● acompanhar sua fatura.
● evitar parcelar muitas compras em valores pequenos (ao somar tudo, as “parcelinhas” se tornam um “valorzão”).
● planejar as finanças e não gastar mais do que se ganha;
● pagar as faturas sempre em dia, para não acrescer o valor com juros e outras tarifas;
● evitar ter muitos cartões de crédito na carteira, para não correr o risco de se desorganizar.
Fonte: Serasa
